Der Zinseszins ist eine mächtige Waffe für Menschen, die ihre Ersparnisse vermehren wollen. Deshalb ist es sehr wichtig zu verstehen, wie er funktioniert – und wie Sie ihn nutzen können.
Definition
Wenn Sie Geld auf ein Sparkonto oder ein ähnliches Konto einzahlen, erhalten Sie in der Regel Zinsen auf der Grundlage des eingezahlten Betrags. Wenn Sie beispielsweise 1.000 Euro auf ein Konto einzahlen, das jährlich 1 Prozent Zinsen zahlt, erhalten Sie nach einem Jahr 10 Euro an Zinsen.
Zinseszinsen sind Zinsen, die Sie auf Zinsen verdienen. Im obigen Beispiel würden Sie also im zweiten Jahr 1 Prozent auf 1.010 Euro verdienen und 10,10 Euro an Zinsen ausbezahlt bekommen. Der Zinseszins beschleunigt Ihre Zinserträge, so dass Ihre Ersparnisse schneller wachsen. Mit der Zeit erhalten Sie Zinsen auf immer größere Kontoguthaben, die mit Hilfe der in den Vorjahren erwirtschafteten Zinsen gewachsen sind. Langfristig kann der Zinseszins dazu führen, dass Ihre Zinserträge sehr schnell wachsen und Ihnen helfen, Vermögen aufzubauen.
Viele Bankkonten, wie z.B. Sparkonten und Geldmarktkonten, sowie Anlagen werden verzinst. Als Sparer oder Anleger erhalten Sie Zinszahlungen nach einem bestimmten, vorher festgelegten Zeitplan, beispielsweise täglich, monatlich, vierteljährlich oder jährlich. Und Einlagen auf diesen Konten führen zu Zinseszinsen, d.h. Sie erhalten zusätzliche Zinsen zu den bereits erhaltenen Zinsen.
Je nach Konto können die Zinsen nach unterschiedlichen Zeitplänen anfallen. Ein einfaches Sparkonto kann zum Beispiel täglich, wöchentlich oder monatlich verzinst werden.
Wie funktioniert der Zinseszins?
Es ist wichtig zu wissen, dass der Zeitplan für das Auflaufen und die Auszahlung von Zinsen variieren kann. Ein Sparkonto kann zum Beispiel monatlich verzinst werden, aber mit täglichem Zinseszins. Jeden Tag berechnet die Bank Ihre Zinserträge auf der Grundlage des Kontosaldos zuzüglich der Zinsen, die Sie verdient haben und die noch nicht ausgezahlt wurden.
Je höher der Zinssatz eines Kontos und je häufiger der Zinseszins, desto mehr Zinsen werden Sie über einen bestimmten Zeitraum hinweg verdienen. Um zu veranschaulichen, wie der Zinseszins funktioniert, haben wir unten die Formel für den Zinseszins sowie einige Beispiele für die Auswirkungen des Zinseszinses auf die Erträge aufgeführt.
Wie Sie den Zinseszins nutzen können
Es gibt einige Möglichkeiten, wie Sie in Ihrem Alltag vom Zinseszins profitieren können.
- Frühzeitiges Sparen
Die Kraft des Zinseszinses kommt von der Zeit. Je länger Sie Ihr Geld auf einem Sparkonto liegen lassen oder es am Markt anlegen, desto mehr Zinsen fallen an. Je länger Ihr Geld auf dem Konto verbleibt, desto mehr Zinseszinsen können anfallen, d.h. Sie erhalten zusätzliche Zinsen auf die von Ihnen erwirtschafteten Zinsen.
Nehmen wir das Beispiel einer Person, die 10 Jahre lang 10.000 Euro pro Jahr spart und dann aufhört zu sparen, im Vergleich zu einer Person, die 40 Jahre lang 2.500 Euro pro Jahr spart. Unter der Annahme, dass beide Personen eine jährliche Rendite von 7 Prozent mit täglichem Zinseszins erzielen, werden sie am Ende von 40 Jahren über den folgenden Betrag verfügen.
Beide Personen sparen den gleichen Gesamtbetrag von 100.000 €, aber die Person, die früher mehr gespart hat, wird am Ende von 40 Jahren viel mehr haben. Selbst jemand, der 200.000 € oder doppelt so viel über die vollen 40 Jahre spart, hat am Ende weniger, weil er seine Ersparnisse über 40 Jahre verteilt, anstatt den Großteil seiner Ersparnisse im Voraus zu tätigen.
- Prüfen Sie den effektiven Jahreszins
Je höher der Zinssatz eines Kontos ist, desto mehr Zinsen erhalten Sie für das Geld, das Sie auf ein Konto einzahlen, und desto mehr Zinseszinsen erhalten Sie. Während der einfache Zinssatz ein gutes Maß ist, ist der effektive Jahreszins (Annual Percentage of Interest, APY) eine bessere Kennzahl, auf die Sie achten sollten.
APY zeigt den effektiven Zinssatz eines Kontos, einschließlich aller Zinseszinsen. Wenn Sie 1.000 Euro auf ein Konto einzahlen, das 1 Prozent Zinsen pro Jahr zahlt, kann es sein, dass Sie nach einem Jahr mehr als 1.010 Euro auf dem Konto haben, wenn die Zinsen mehr als jährlich anfallen.
Wenn das Konto mit einem effektiven Jahreszins von 1 Prozent wirbt, werden Sie nach einem Jahr genau 1.010 Euro auf dem Konto haben, da der effektive Jahreszins die Aufzinsung berücksichtigt.
Wenn Sie den effektiven Jahreszins und nicht den Zinssatz von zwei Konten vergleichen, werden Sie sehen, welches Konto wirklich mehr Zinsen zahlt.
- Prüfen Sie die Häufigkeit des Zinseszinseffekts
Wenn Sie Konten vergleichen, sollten Sie nicht nur auf den effektiven Jahreszins achten. Achten Sie darauf, wie häufig die Zinsen aufgezinst werden. Je häufiger die Zinsen aufgezinst werden, desto besser. Wenn Sie zwei Konten mit demselben Zinssatz vergleichen, hat das Konto mit der häufigeren Aufzinsung einen höheren effektiven Jahreszins, d.h. es zahlt mehr Zinsen für dasselbe Guthaben.
